裸贷，又称为裸条，近几年正在以惊人的速度悄悄蔓延。

意思是，在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片来替代借条。由于门槛低、流程简单且收钱快等因素，“裸条借贷”吸引了一些女大学生。

本文图片均来源于网络

当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟，逼迫借款人还款。更有甚者，强行要求发生性关系，或是其他非法目的。

这一类案件的频发越来越引起关注。

近年来，国内裸贷行业的内幕更是令人震惊不已。

据环球网报道，有一个8G的压缩包在网上被曝光，而这个压缩包内有超过1000名年轻女性的裸照。最震惊的是，这些文件名还标注了，该女生是否愿意用性行为来还贷。大多数借贷的女生出生于1993至1997年。这些女生的姓名，出生日期，家庭住址及证件号码都可以在照片和视频中看到。

有网友曝光了一份＂借贷宝＂的10G裸条压缩包，在网上大范围流传。

在此次被泄露的裸条信息中，有媒体找到了部分图片，共涉及46人，其中有31位女性的个人信息清晰可见。31位女性年龄在18-47岁之间，其中24人为90后，14人是95后。其中，已有9人标注逾期尚未还款，全部为90后。

在地域方面，河南、云南、贵州、山东的女性居多，近八成的女性身份证住址显示为农村。

从学校来看，师范学校和医学高等专科学校成为“重灾区”，而被泄露的借款金额在1000元到2.3万元不等，其中多数人的借款金额在2000元到6000元之间。

这些裸条事件的涉事者皆为女性，且超六成借款人是在读大学生。“裸贷”事件曝光后，舆论不乏对这些女大学生的讨伐之声，她们中的大多数通过这种极端方式取得的钱，并不真的是有什么急用，而是多用于购物消费。

在裸条借贷相关聊天群内卧底长达一年的邢天（化名）说，“裸贷”已形成一条灰色产业链，由此衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等“盈利”方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入“恶性循环”。

令人不解和痛心的是，这些隐私信息全都由女大学生自己提供，以作为贷款的抵押。而曝光的聊天记录显示，这些女生竟十分配合放贷者的“指令”。有人据此称，“裸贷”是你情我愿，女生借钱逾期不还导致信息泄露是咎由自取。

另外，还有不少人在QQ群等渠道出售裸贷女孩的照片和视频，10G的压缩包原价100元，被他们以80元、50元的价格促销。

为了让购买者相信压缩包的真实性卖家还还积极展示资料截屏，以打裸条女子的名字单独分类，有的还备注＂漂亮＂。

这10G内容的压缩包内有167名女大学生的裸照及视频，包含个人身份信息以及亲友的联系方式。

中国青年网曾对这些女性做过统计：大多数人的籍贯为三四线城市，且居住地多在农村。其中大部分女生出生于1993年到1997年，她们借钱的条件不光是全裸露点照片。有的备注还能裸聊，甚至可以＂肉偿＂通过肉体来还债。

这些女生通常家境不太好，但是虚荣心又很强，希望得到奢侈品、高档手机等等。她们通过＂裸贷＂能够借到的金额是普通借款额度的2至5倍，然而逾期没还就会面临裸照被公布等下场。

“裸贷”的放贷者会在QQ群内发布广告，想要借款的女大学生会加放贷者私聊。

双方谈好条件之后，通过借贷平台网站/手机APP放款。

对于“裸贷”的女大学生来说，借款额度和她的还款能力、收入没关系，与颜值有很大的关系。有广告这样写：“颜值有多高，额度就有多高”

其实针对学生的校园贷款一直都有，只是近年来以裸照担保的灰色贷款越来越多。

裸贷涉嫌触犯刑法

其实，两厢情愿并不能成为“裸贷”合法的理由，它也绝非简单的民间借贷交易。

首先，高利息借贷本身不合法。据报道，“裸贷”的利息率极高，周利率就能达到30%，有女生就因为掉入“利滚利”的坑里，500元滚出5万元。相关司法解释规定，民间借贷年利率不得超过36%，而“裸贷”的利率已经超过几十倍不止。

其次，“裸条”抵押不合法。不少法律界人士已经指出，形式上“裸照”并非物权，不属于法定的抵押物种类，在内容上“裸照”本身也涉及违法，因此抵押行为无效。

再者，泄露和出卖“裸条”信息，强迫、引诱女生“钱债肉偿”，已经涉嫌触犯刑法。

以裸照进行质押是无效的，借款人可及时索回并要求彻底清理。

借款未还时，放贷人以裸照进行威胁或出售，该行为已经涉嫌敲诈勒索、传播淫秽物品等刑事犯罪，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民个人信息罪。受害人可以第一时间报警。发现个人照片或身份信息被公开或贩卖的，及时采取法律手段维权，防止违法侵权行为进一步恶化。

其实，裸贷被曝出已有半年了。问题表面似乎出在了女大学生不对称的消费和信用水平上：这头是“屌丝”的信用水平，那头是“中产”的消费水平。因此，有人认为，如果女生自爱，能控制膨胀的欲望，就不会有裸贷这样变态的变体，所以“关键要自爱”。毫无疑问，参与裸贷的女生要为自己作为一个成年人的行为负一定责任。

但是，我们却不应倒果为因。对一个社会而言，个体膨胀的物质欲望很难精准控制，“她们”的处境取很大程度上受制于借贷平台的生态，受制于一种风气。随着消费改善、信用观念深入人心，大学生群体对小额金融贷款的需求不容忽视，但管理个人的道德水准是很难的，真正需要管理的是提高学生金融风险意识和网贷平台的责任意识，这也是解决问题的关键所在。

裸贷披露前，“校园贷”市场其实已经几次吸引舆论关注。一些“校园贷”打着网上P2P的名义，干的是线下用自有资金直接放贷的业务，更因为暴力催收、高利贷陷阱，导致了不少大学生被迫自杀。

根本上解决这一问题，规范互联网借贷平台、建立并加强对校园不良网络借贷日常监测机制必不可少。从根本上看，现在很多P2P平台的借贷是穿了网络马甲的变异民间借贷，规范是其唯一出路。

如果监管漏洞不消除，浑水摸鱼者就会大行其道，类似的裸贷变体还会换一个马甲上岸。